Si tienes deudas viejas que no has pagado, es importante saber si ya prescribieron — porque eso cambia completamente qué pueden hacerte legalmente los acreedores y qué conviene hacer.
Paso 1: Consigue tu reporte de crédito gratis
El primer paso es obtener tu reporte de crédito gratuito en AnnualCreditReport.com — este es el único sitio oficial autorizado por la ley federal. Puedes obtener tu reporte de las tres agencias (Equifax, Experian, TransUnion) una vez al año gratis.
No necesitas SSN para acceder — también puedes usar un ITIN. El reporte no afecta tu puntaje de crédito (es un "soft pull").
Tip: Desde 2023, puedes obtener reportes gratuitos semanalmente en AnnualCreditReport.com — ya no solo una vez al año.
Paso 2: Encuentra la fecha clave
En tu reporte de crédito, busca para cada cuenta en mora:
- "Date of First Delinquency" (Fecha del Primer Incumplimiento) — esta es la fecha más importante
- "Date Opened" — fecha en que abriste la cuenta
- "Date of Last Activity" — última actividad en la cuenta
La prescripción legal generalmente se cuenta desde la fecha del último pago o desde cuando entraste en default por primera vez.
Paso 3: Compara con el plazo de tu estado
Una vez que tienes la fecha del primer incumplimiento, suma el plazo de prescripción de tu estado:
| Estado | Plazo | Ejemplo: default ene 2020 |
|---|---|---|
| Nueva York | 3 años | Prescribe enero 2023 |
| California | 4 años | Prescribe enero 2024 |
| Texas | 4 años | Prescribe enero 2024 |
| Florida | 5 años | Prescribe enero 2025 |
| Arizona | 6 años | Prescribe enero 2026 |
| Illinois | 5 años | Prescribe enero 2025 |
Paso 4: Verifica si hay actividad reciente que reinició el plazo
El plazo de prescripción puede reiniciarse si:
- Hiciste algún pago (aunque sea pequeño)
- Reconociste la deuda por escrito
- Prometiste pagar por escrito o en ciertos contratos
- En algunos estados: simplemente hacer un pago parcial
Cuidado con las agencias de cobros: Algunas agencias te ofrecen "acuerdos especiales" en deudas viejas. Hacer un pago puede reiniciar el plazo y darte menos poder de negociación. Siempre verifica primero.
¿Qué hago si la deuda ya prescribió?
Si confirmaste que la deuda ya prescribió, tienes estas opciones:
- No hacer nada: Legalmente, no pueden demandarte. La deuda eventualmente saldrá de tu reporte de crédito a los 7 años.
- Enviar carta de cese de comunicación (cease and desist): Puedes pedirles por escrito que dejen de contactarte — deben cumplirlo bajo la FDCPA.
- Negociar un pago mínimo para limpiar el reporte: Solo si aún aparece en tu crédito y quieres quitarla antes. Pide una "pay for delete" letter antes de pagar cualquier cosa.
¿Tienes deudas viejas y no sabes qué hacer?
Un especialista en español puede revisar tu situación y explicarte exactamente qué opciones tienes.
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